最近在网络上流传着一个很让商业保险公司“头痛”的帖子，文中讲述了美国某公司大病保险条款中暗藏的种种“玄机”，看后让人心里一惊：这保险哪是“雪中送炭”，分明有点“不管死活”的味道呀！商业保险公司制订保险条款，肯定要从自身的商业利益出发，但作为普通消费者来说，如何才能保证自己的利益，如何识别这些“玄机”，请听听专家的意见。

　　惊人解读

　　保险金成抚恤金

　　1.癌症：……任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理依据。

　　医生解读：现在癌症的病理诊断大都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果，如果不包括这两种，那就只能切样检查。但是这种检查方法就排除了现在发病率比较高的癌症(例如肺癌、胃癌、食道癌等等)以及中早期癌症，所以你要么就得一种世界上都罕见的癌症，要么就捱到晚期再去医院检查。

　　2.暴发性病毒性肝炎(专题&to=http://health.sohu.com/7/0304/65/column219396515.shtml" target="_blank">专题 访谈&to=http://health.sohu.com/20050512/n225537308.shtml" target="_blank">访谈 咨询&to=http://club.health.sohu.com/main.php?b=pch" target="_blank">咨询)：……诊断必须同时符合以下标准：a.肝性脑病，出现意识障碍；b.持续性黄疸，且肝功能急剧退化；c.弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构。

　　医生解读：a和b任何一项要是符合的话，这个人就已经没什么活路了，何况是两项都符合。至于c，就更缺德了，这个c规定的诊断就是只有尸检才能出来的结果，也就是说，人不死是绝对没有可能得到赔偿的，就算死了也未必能得到赔偿，因为尸检结果未必完全符合c。

　　3.冠状动脉外科手术：因冠状动脉疾病而接受一条或以上的冠状动脉的开胸手术……但不包括血管成形术、激光治疗或其他在动脉之内做的手术。

　　医生解读：开胸手术的目的就是做血管成形术，否则就没有必要开胸，但是人家不包括了，所以，这一条相当于没有保，因为自相矛盾，不可能做得到。

　　4.良性脑肿瘤：不包括垂体腺瘤、脑囊肿、肉芽肿、脑动静脉畸形、听神经瘤、脑膜和脊髓肿瘤……

　　医生解读：我所知道的良性的脑肿瘤只有上述不包括的这几种，除此之外不知道还有其他的什么良性脑肿瘤。

　　医生点评识破“陷阱条款”

　　就某保单中的部分条款，专家做出的简单点评同样让人大吃一惊。

　　对“急性心肌梗塞”，条款规定其诊断必须同时具备下列3个条件：一是进行性的和特征性的心电图异常变化显示急性心肌坏死；二是血清心肌酶活力异常增高；三是剧烈持久的胸骨后疼痛症状。心绞痛不属于本合同所说的急性心肌梗塞。

　　专家解释：不是所有急性心肌梗塞的患者都能同时符合上述3项条件，大部分病人只符合其中一个或是两个条件，而且对急性心肌梗塞患者的抢救需要争分夺秒，多数病人也来不及做这么多检查。条款过于绝对化。这就是说，在正常的情况下，多数急性心肌梗塞的患者是得不到理赔的。

　　对“急性重症肝炎”的诊断，条款也规定必须包括全部4个条件：一是肝脏急速萎缩；二是坏死区域涵盖整个肝叶，只存留胶原网状结构；三是肝功能检验急速异常的退化；四是肝性脑病。

　　专家解释：和急性心肌梗塞一样，病人一般只具备其中的一两项条件。就是说，买了这一保险后，患了急性重症肝炎的病人，一般情况下也很难得到理付。

　　现有的商业医疗保险市场还不成熟、不规范，缺乏统一的标准。对同一种疾病的解释，各保险公司都不一样：有的被描述为“由于心脏引起的”，有的则说是“由于心脏导致的”，这两种说法在医学上的标准是不一样的。而要改善这种现状，各保险公司首先应该实现健康保险主要合同条款的标准化。

　　理智投保规避“死亡保险”

　　虽然风险无处不在，但购买商业保险在现有条件下仍有必要。然而面对少则几页、多则几十页，甚至连专家都不能全部看懂的保险条款，消费者该怎么办？

　　很多人在买商业医疗保险时，多数都是听推销员的宣传，而没有看到实际的条款，而拿到实际条款时又看不懂。因此，有人认为，现有的大病保险其实就是“死亡保险”。因为如果病症与各保险公司规定的各项条款符合，那么得病的人基本上已趋于濒死状态，与当时购买的初衷相悖。即使得到了赔付金，这笔钱也只能作为“抚恤金”或遗产留给后人，对病人没有任何实质意义。

　　这就提醒人们在选购商业医疗保险时要会“淘”，具体有两招办法：第一，个人最好不要去购买商业医疗保险，因为这样做的危险性比较大。第二，千万不能贪图小便宜。比如同样都承诺患了癌症可以理赔，一家的保费是500元，另一家的保费是200元，于是买了200元的那种。可是，等真的患了癌症，这才发现条款的附加说明中有规定：一定要有癌症病理报告才能得到理赔，而癌症的病理报告只有手术后才能做出，如果是早期或是不打算手术，这笔保费肯定是得不到了。另外，小公司的资信情况不明，几年后宣布破产或是找不到了，那么这几年的保费也就白交了。

　　想购买商业医疗保险的人，先要看看所买保险的条款是不是通俗易懂，如果看都看不明白，最好谨慎；在听业务员介绍，沉醉于头头是道的好处中时，最好别忘记也问问条款不利的方面，即在哪些情况下不能得到赔付。了解了所有情况后，再权衡利弊。而最为重要的是，应综合考虑自己的经济实力，连平常看病交费都比较拮据的人，是没必要参加商业医疗保险的。

(责任编辑：余海涛)