“花钱买健康”是现在很流行的一句话，为自买份商业医疗保险成为越来越多人的选择。在我国开始实行城镇居民基本医疗保险改革后，职工自己至少要负担30%左右的医疗费，商业医疗保险也就越来越为大家所关注。但商业医疗保险在我国还未能形成气候，还远未发挥出其应有的功能。换个角度讲，我国商业医疗保险虽然有着很大的发展空间，但总体还处在发展的初级阶段，要满足社会的需求，就需要加速前行。

　　压力来自需求

　　中国消费者协会曾对城市居民作过一次，调查显示：目前有50.1%的受访者希望在基本的社会保险之外再购买一些商业保险，在这其中又有高达57.3%的比例的人是希望能够直接购买商业医疗保险。另据对北京、上海和广州三地城市居民的调查，有三成以上的市民认为医疗保险最具吸引力，在各险种中名列第一。在已经购买商业保险的市民中，也有近三成的市民购买了各类医疗保险。

　　为什么人们开始对商业医疗保险有如此的热情呢？北京大学经济学院保险系主任孙祁祥说：现在我们很多的疾病，比如说心脑血管疾病、恶性肿瘤，甚至艾滋病(专题 访谈 咨询)等等这些病症越来越多。病多了医疗费用现在越来越高了，而同时又在进行医改。原先你有病到医院去看，政府都给你管下来，而现在，政府逐渐从这个领域里退出来，你必须自己掏腰包到医院去看病。如果没有商业医疗保险，很多人负担不起医疗费用。

　　在因大病手术或正在住院治疗的病人中，负担不起自费部分医疗费用的情况还有许多。据了解，我国每年新发癌症病人近160万，糖尿病患者约为3000万，心脑血管、肿瘤等重大疾病的发病率也居高不下。而随着治疗手段的提高，医疗费用也在大幅增长。据统计，参加基本医疗保险的病人，个人负担医疗费的平均比例是32%，但像癌症的治疗费用，个人一般要负担一半左右。在医疗费的沉重压力下，许多人都开始意识到买商业保险的重要性。

　　我国现在实行的医疗保险制度改革是基本医疗保险，就是国家要从过去承担的职工无限医疗责任，要改革成为承担有限的责任，国家的医疗保障只能是基本的。那么基本之外的需求，就是留给商业医疗保险的市场空间。

　　品种单调的背后

　　据了解，国际上成熟的商业健康险市场一般包含四大类产品：医疗费用给付类、失能收入损失补偿类、长期护理保障类和疾病给付类，产品已经细分到牙科、妇科，有的综合险连视力纠正都可以赔付。我国虽已有180多种医疗险产品，但主要集中在第一类上，而且都是一年一保的短期产品，有些公司在投保者第二年发生索赔后，会在第三年拒绝续保。由于缺乏明确的市场定位、风险管理难度大，健康医疗险在寿险公司中总处于从属地位。去年，中国健康保险保费只占寿险总保费的4．24％，而在成熟的保险市场中，商业医疗保险一般要占到总保费收入的1/4到1/3左右。

　　我国商业医疗保险能否顺利推进，与整个医疗制度的改革息息相关。而具体来讲，其发展还面临多种因素的制约：

　　赔付率居高不下。长期以来，各保险公司开办的医疗保险都处于收赔相抵，甚至收不足赔的状况，个别地方的赔付率甚至高达300％，这使保险公司的利润微乎其微，不少公司对大力发展医疗保险的热情不高；

　　管理难度较大。保险公司与医疗机构的合作关系难以建立，加上医疗制度的不完善，透明度不高，保险公司难以对医疗费用进行控制。保户中存在着不少逆选择投保的，而且一些道德风险和索赔欺诈风险大量存在，使保险公司难以拓展市场；

　　经营管理方法不先进。在美国普遍使用的风险管理技术，如复杂的费率厘定、承保选择、次优要求、大案管理、非比例再保险保护等，在我国还鲜为人知；

　　市场上的险种少，价格高。当前，公众急需的是纯粹的医疗保险、老年护理保险等，而市场上没有老年护理保险，而一些险种又是以附加险形式随主险开展且以统保形式承保的，难以满足人们的需求；

　　专业人才匮乏。医疗保险对保险人员的医学知识要求较高，在核保、理赔、精算等方面都需要专业性较强的人才，而保险公司这方面的专业人才缺乏，影响了医疗保险业务的推广。

　　另外，专家指出，我国目前还没有一家专业的商业健康保险公司，国内保险公司把健康险作为寿险附属业务的模式，极大地影响健康险的经营战略决策。

　　专业化、个性化、多元化

　　商业医疗保险正值发展良机，而如何丰富险种、细化保单，提高专业化程度，正成为各保险着力解决的问题。

　　专家指出，国外发展商业医疗保险就已经非常成熟了，不妨借鉴其成功的经验，比如组建专业的商业健康保险公司等。孙祁祥认为可以从两个方面入手：首先，国内保险公司要提供个性化产品和服务。比如说有些人需要小额保险，有人需要高额保险，有人需要特殊病症的保险，需求不同提供的产品就应不同；其次是多元化，这是从政府的角度来说。对商业保险公司要提供一些政策上的支持，同时要处理好社会医疗保险制度和商业医疗保险制度的关系，还要处理专业健康保险公司、综合健康保险公司和综合保险公司的关系。还有专家指出，美国有近70％人的医疗保障是通过雇主为员工向保险公司购买商业医疗保险来实现的，这也是值得我们借鉴的。

　　为促进我国商业医疗保险的发展，保监会已完成《关于加快中国商业医疗保险发展的指导性意见》草案，《商业医疗保险管理暂行办法》也在研制中，同时保监会还在研究保险公司投资医院和大型医疗设备、建立第三方医疗管理模式等。随着社会医疗保险体系的不断完善和商业医疗保险的发展，那种“看病靠政府，报销找单位”的模式正向“看病靠保险”的模式转变。

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(责任编辑：余海涛)