商业医疗保险的特点是商业性，实行的是多投多保、少投少保、不投不保的商品交换原则。现在，选择医疗保险就如同选择一件商品，买什么，买多少，怎样买保险对于一般老百姓来说就成为一件大事。

　　为了满足多样化的需要，各保险公司开发出了多种医疗保险产品。如何在种类繁多的保险品种中挑选最适合于自己的险种？

　　１、预测自己或家人将来所要面临的医疗费用风险，从而确定自己的真正需要。每个人面临的医疗风险是不一样的，他需要的保障范围也就不同，影响风险的因素有职业、收入、地域、年龄、家庭等。例如，享有社会医疗保险的人仅在医疗费用支出较大的情况下需要商业保险的保障，而其他不享受社会医疗保障的人需要全面的医疗保险；一个收入较高的或经济条件较好的人在生病时可能有足够的承受能力，而一个经济条件一般的人可能因一场大病而陷入穷困，后者需要更多的保险；一个肩负家庭重担的人在疾病期间可能需要额外的津贴，而一个单身汉则可能不存在这个问题。

　　２、在对风险做出评价后，结合各险种的保险责任，确定自己需要的险种和保额。保险产品的价值主要体现在其保险责任上。根据保险责任不同，市场上的医疗保险大致分为给付型、报销型和津贴型。给付型保险在被保险人发生重大疾病时提供一个固定数额的保险金；报销型保险按被保险人实际发生的医疗费用的一定比例报销；津贴型保险则按住院或丧失劳动力天数给予被保险人津贴，多为附加险种。

　　３、在前两条的基础上，结合自己的其它实际情况和需求，确定自己的保险。除了保险责任的区别之外，各保险公司的产品在投保条件、保险期间、缴款方式、免责范围、理赔方式等方面各有特色。消费者可以选择与自己所在的地域、收入特点、支付习惯、品牌爱好相适应的保险。例如，对未来收入不确定的人士可以选择短期内缴清或有保单借款功能的保险；希望保险产品能够升级的人士可选用具有可转换功能的产品等等。

(责任编辑：余海涛)